行外吸金3.0新观点：高收益产品该不该发？要不要卖？(4)

第二阶段，拼的是“巧不巧”，也就是在计息规则、产品存期、起存点、付息方式等方面的竞争。你推“T+0”随时支取，我就推“靠档计息”；你上浮了40%，我再加个“按月付息”；你替代的是普通活期，我争抢的是定期到期。这个阶段才是真正的创新阶段，真的是百花齐放，百家争鸣。可惜的是，存款产品的创新空间并不大——太复杂了，客户不容易理解；太简单了就难免重复，出现了银行直接1:1原样复制同业产品的现象。

第三阶段，拼的是“高不高”，反正类型就那么几种，来实惠的，就拼谁的收益高！高了，资金就涌入；低了（别人相对高了），资金就涌出。

银行是企业，是上市公司，有股东，当然要利润。银行也不是纯粹的企业，不仅要承担很多社会职能，也在市场上要面子，面子是什么？最直接的标志就是存款规模及其市场份额，俗称“江湖地位”。幸福感都是比较出来的，问题也因此开始变得复杂：我们不得不引入了一个新的“变量”——市场占有率——不仅自己要好，还要比别人好。短期看，可以追求利润最大化，这没问题；但是时间一长，丢的就是市场份额，以及客户的理财习惯。